С 1 января 2024 года в стране начала действовать Программа долгосрочных сбережений (ПДС) граждан. Ее инициатором выступило Правительство РФ, а основными авторами – Министерство финансов и Центральный банк. Об условиях Программы, ее главных возможностях и важных особенностях информагентству «Финансист74.ру»» рассказала Людмила Ширшикова, главный экономист экономического отдела Отделения по Челябинской области Уральского ГУ Банка России.
— Людмила Анатольевна, расскажите подробнее, в чем суть Программы долгосрочных сбережений?
— Это Программа о долгосрочных инвестициях. С начала этого года у людей появилась дополнительная возможность создать для себя «подушку безопасности» на случай особых жизненных ситуаций или подкопить сумму, чтобы потом получать дополнительный доход, например, в предпенсионный период или в период пенсии.
— В чем отличие Программы от традиционного банковского вклада?
Программа имеет несколько преимуществ по сравнению с обычным банковским вкладом. Например, мы можем формировать накопления из нескольких источников. Первый источник – это собственные средства гражданина. Так, вы можете перечислять часть своей заработной платы в негосударственный пенсионный фонд в рамках этой Программы. Во-вторых, в соответствии с законом, в Программу разрешено перевести средства пенсионных накоплений. Они точно есть у людей, официально работавших с 2002 по 2014 год. Эта часть будущей государственной пенсии хранится на личном пенсионном счете в Социальном фонде России или негосударственном пенсионном фонде. В-третьих, если в Программу за год было внесено 2000 рублей и более, то государство софинансирует ваши накопления. Доплата в пределах 36 тысяч рублей в год будет проводиться в течение трех лет, начиная с момента первого платежа. И это одно из основных преимуществ Программы долгосрочных сбережений.
— Кто может стать участником Программы?
Участие в Программе долгосрочных сбережений может принять любой российский гражданин от 18 лет и старше. Участие абсолютно добровольное, главное – желание и возможность делать регулярные взносы в выбранный негосударственный пенсионный фонд.
— С кем заключается договор?
Договор заключается с негосударственным пенсионным фондом, который подключен к Программе. По итогам первого квартала этого года операторами Программы являются 16 из 37 действующих фондов. Это крупные финансовые организации, многие из которых более 30 лет успешно реализуют пенсионные Программы. К работе НПФ, обеспечению их надежности, предъявляются высокие требования. Во-первых, их деятельность проверяет и контролирует Банк России. Для обеспечения устойчивости НПФ обязаны соблюдать целый ряд нормативов, также ежеквартально они проходят «стресс-тесты». Во-вторых, собственные средства клиентов НПФ отделены от средств НПФ в специальные портфели и не могут использоваться фондом в своих интересах. В-третьих, фонд инвестирует полученные деньги в активы с наилучшим соотношением риска и доходности. Например, в государственные и корпоративные облигации, паи инвестиционных фондов, акции, а также на депозиты. При этом в активы с высоким риском разрешено вкладывать не более 10% средств. Структура инвестиционного портфеля фонда прописана в инвестиционной декларации, которую можно изучить на сайте НПФ заранее.
Отмечу, что начисляемый на личный счет гражданина доход заранее неизвестен и зависит от ситуации на финансовом рынке. Но даже если фонд инвестировал неудачно и получил убыток, то, по условиям Программы, он обязан компенсировать потери за свой счет. Для таких ситуаций фонд формирует специальные резервы.
Хочу дополнить также, что гражданин может заключать договоры по Программе долгосрочных сбережений с несколькими НПФ и распределять взносы между несколькими счетами. Если один фонд даст меньший инвестиционный доход, то другой может сработать лучше. Таким образом риски будут диверсифицированы. Однако надо понимать, что успехи конкретного фонда в прошлые годы не гарантируют такую же доходность в будущем.
— Когда можно начать получать выплаты?
По правилам Программы регулярные выплаты вы сможете получать по истечении 15 лет с момента заключения договора либо при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет мужчин. В зависимости от выбора гражданина выплаты могут осуществляться пожизненно или в течение определенного договором срока.
Также при наступлении особой жизненной ситуации (необходимости дорогостоящего лечения или потери кормильца) возможно полностью забрать свои сбережения раньше. При этом ваш личный счет в НПФ сохраняется, и потом взносы можно будет возобновить.
— Какие еще преимущества Программы вы можете выделить?
Немного о преимуществах Программы я рассказывала ранее, сейчас хочу еще раз обобщить и дополнить.
1. Софинансирование со стороны государства в течение 3-х лет после уплаты первого взноса в НПФ. Размер доплаты зависит от суммы внесенных за год взносов и среднемесячного дохода гражданина.
Так, если среднемесячный доход меньше 80 тысяч рублей, то государство доплачивает 1 рубль на каждый рубль вложенных средств.
Если доходы гражданина выше, от 80 до 150 тысяч рублей, то 1 рубль от государства доплачивается на каждые 2 рубля вложенных средств.
Если более 150 тысяч рублей, то 1 рубль доплачивается на каждые 4 рубля вложенных средств.
Всего за год доплата от государства не может превышать 36 тысяч рублей. Для молодежи, еще не имеющей больших доходов, например, это очень выгодный момент, так как можно увеличить сумму вложенных средств в два раза. Для тех, кто имеет более серьезный доход, также получается заметная цифра.
2. Налоговые льготы.
НДФЛ на инвестиционный доход, полученный по Программе от НПФ, не уплачивается.
Также можно получить налоговый вычет с внесенных до 400 тысяч рублей средств ежегодно. При этом лимит в 400 тысяч включает также инвестиции в индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), а с 2025 года добавятся взносы на дополнительные пенсии.
3. Государство гарантирует сохранность внесенных средств и дохода от их инвестирования в размере 2,8 млн рублей в любом НПФ. Если вы планируете инвестировать больше, то имеет смысл заключать договоры с несколькими фондами. Если гражданин перевел в Программу долгосрочных сбережений пенсионные накопления и/или получал софинансирование от государства, то эти средства также застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).
4. Наследование. Сформированные гражданином по Программе долгосрочных сбережений средства могут быть переданы по наследству. Гражданин может указать правопреемника или это могут быть ближайшие родственники.
5. Досрочное снятие. В случае возникновения особой жизненной ситуации (необходимости дорогостоящего лечения или потери кормильца) участник Программы может получить до 100% сформированных средств. Причем получить можно не только внесенные собственные средства, но и переведенные в Программу пенсионные накопления, государственное софинансирование и инвестиционный доход. Отмечу, что в случае досрочного снятия денег с банковского вклада, например, теряется часть или весь накопленный доход.
— С какой суммы можно начать инвестирование? Достаточно ли будет, например, 10 тысяч рублей?
Конечно! Вступить в Программу можно даже с двумя тысячами рублей, и эти средства уже будут софинансироваться государством. Далее вы можете вносить по своему усмотрению и тысячу рублей, и 10 тысяч рублей и больше. Периодичность платежей зависит от желания самого человека. К примеру, кто-то планирует вносить платежи ежемесячно и даже подключает автоплатеж, а кто-то – три-четыре раза в течение года. Все это допустимо.
— Можно ли оформить счет на своего ребенка? Нужно ли для этого ждать его совершеннолетия?
Нет, совершеннолетия ждать не нужно. Вы можете оформить счет не только на ребенка, но и на любого близкого вам человека, даже если он не является вашим родственником. На общих условиях Программы этот человек сможет получать выплаты. Напомню: либо по истечению 15 лет действия договора, либо по достижению 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин). В договоре обязательно нужно отметить, кто будет получать деньги со счета в случае досрочного расторжения: вы оба или кто-то один. Отмечу, что если вы открываете в Программе счет для себя или близких родственников (детей, родителей, мужа или жены, бабушек, дедушек, братьев и сестер, внуков), то сохраняете право на налоговые льготы. Однако если вы вносите средства на счет для кого-то другого, то налоговый вычет получить нельзя. А для того человека эти выплаты будут облагаться подоходным налогом.
— Людмила Анатольевна, какие перспективы развития Программы долгосрочных сбережений вы видите? Есть ли интерес со стороны граждан?
Да, несомненно, интерес есть, причем как со стороны молодежи, так и со стороны людей среднего и старшего возраста, так называемых «предпенсионеров». Даже несмотря на недавний старт, плюсы данной Программы очевидны, и люди начинают активно вступать в нее.
Юлия Амосова
Фото предоставлено пресс-службой Отделения по Челябинской области Уральского ГУ Банка России
Читайте наши новости в группе ВКонтакте или подписывайтесь на наш Telegram-канал
