Сегодня в рубрике «Финансы в кредит» обсуждаем тему рефинансирования. Наш эксперт Василина Коржавина подробно объясняет, всегда ли нужно делать реф, и в каких случаях лучше от него отказаться.
«Среди вопросов, на которые я регулярно отвечаю подписчикам, часто встречаются такие: «У меня ипотека, остаток 1 млн, ставка 9,3%. Надо ли мне рефинансироваться?”
Прежде чем, начитавшись моих постов, захотеть рефинансироваться, учтите несколько факторов:
— Размер остатка и процентная ставка
Я считаю, что рефинансирование не дает ощутимой выгоды, если у вас маленький остаток по кредиту. “Маленький” для меня — 1-1,3 млн. руб.
— Не стоит возня свеч и тогда, когда ваша нынешняя ставка отличается от рыночной меньше, чем на 2%. Например, если сейчас рефинансируют под 10%, а у вас 12%.
При ставке 11,3 % не вижу смысла волноваться.
— Ваша привязанность к текущему банку.
Есть банки, которым вы вряд ли найдете достойную альтернативу.
— Нюансы
Есть клиенты, которые брали ипотеку лет 7-8 назад, когда страхование жизни ещё не было обязательным и ставки не менялись из-за наличия или отсутствия страховки.
Представьте, 56-летний Иван Васильевич обслуживает свой ипотечный кредит, взятый в 2014, и каждый год продлевает лишь страховку по конструктиву (стены, пол, потолок).
Чтобы сделать реф и перейти в другой банк, ему придется страховать жизнь. А так как Иван Васильевич в возрасте, страховка жизни может ему стоить 20.000 руб. против 2.000, которые он сейчас платит за конструктив.
Вопрос — зачем увеличивать себе платеж в 10 раз?
— Есть и другие моменты. Например, Юля купила квартиру в ипотеку еще до брака. Спустя 2-3 года вышла замуж и сделать рефинансирование. В 90% случаев новый банк потребует от ее мужа заключить брачный договор. Хотя по закону квартира была куплена до брака, и муж не имеет на нее прав.
Согласится ли на такие условия Юля ради снижения процентной ставки? Вопрос.
Вообще, запомните – низкая процентная ставка всегда соседствует с большой комиссией банка. А дешевая страховка всегда “сглаживается” дорогой ставкой.
Чтобы и проценты были ниже рыночных, и страховка за 100 рублей — такое бывает только в сказках.
Запомните, нет стопроцентно правильного ответа на вопрос “надо ли мне рефинансировать ипотеку?” Потому что слишком много нюансов, которые в каждом конкретном случае надо учесть. Что Пете — “да”, то Маше — “нет”.
Если вас интересует финансовая выгода — возьмите калькулятор и посчитайте (не можете сами — обратитесь к специалисту).
Не забудьте про расходы и на сам реф:
— комиссия брокеру
— новый отчет
— новое страхование жизни (здоровья, титула, конструктива)
И я бы не советовала зацикливаться только на деньгах. Всегда соизмеряйте свои временные затраты с потенциальной финансовой выгодой.
Знаю, у нас принято считать каждый рубль. И может показаться, что ради снижения ежемесячного платежа на 1000 рублей можно пойти на все.
Но самая дорогая валюта в мире — ваше время.
Помните об этом и никогда не затевайте реф ради рефа.
Признайтесь честно: ваш реф оказался для вас выгодным? Или лучше бы не связывались?»
Василина Коржавина
собственник компании по предоставлению посреднических услуг на рынке кредитования и недвижимости.
ВК: https://vk.com/vasilina_ref
Telegram: https://t.me/broker_vasilina_ref
фото предоставлено Василиной Коржавиной.
